获得金融服务,你愿意牺牲一部分隐私吗?

2020-03-01 13:50 | 来源:未知

获得金融服务,你愿意牺牲一部分隐私吗?

针对一段时间来,我国金融科技应用和管理中的几个具体问题,我简单谈谈我的想法。

 

为了方便获得金融服务,你愿意牺牲一部分隐私吗?平衡是关键

 

我认为,当下需要考虑处理好三个关系:

一是规范催收与诚信建设的关系。2019年来,相关部门在规范催收机构行为特别是打击暴力催收等方面,做了大量工作,暴力催收情况大大减少,这都是非常正确的。在这个过程中,我们也要做好诚信体系的建设,要防止从一个极端走到另外一个极端。当前,社会上出现所谓的“反催收联盟”,专门有一批人教你怎么反催收,有一套攻略,比如如何向监管部门进行恶意投诉,目的是逃废个人债务。这不利于保护金融机构的合法权益,可能还会滋生不诚信的行为。所以,既要打击暴力催收,又要打击老赖行为,两者不可偏废。

二是信息获取与隐私保护的关系。毫无疑问,我们应进一步加强各种个人信息的保护工作。央行正在起草《个人金融信息(数据)保护试行办法》。从国际上来看,欧盟制定了《通用数据保护条例》(GDPR)。但是合法合规的信息数据获取,我们还是应该允许的,甚至是鼓励的。刚才尹优平副局长讲到新网银行,它之所以能够做到大数据风控,基础是他合法获取了大量数据。区块链的应用基础也是大数据。我们要为依法合规的数据获取创造更好的环境,否则金融科技失去了基础,所以要处理好信息获取跟隐私保护的关系。

三是加强管理与金融创新的关系。近来,在金融科技应用特别信息获取等方面,“一行两会”采取一些监管措施,总体来说效果还是比较好,当然可能个别地方比较存在“一刀切”情况。比如,刚刚尹优平副局长讲到的,央行与最高人民法院一起完善金融消费者纠纷调解机制,就非常好。但金融管理部门之外的机构,近期的一些行为可能令人担忧。我担心,一些非专业部门对金融业务、对金融科技有多少了解?一些简单粗暴的“运动式”做法是否对整个行业的发展有作用?打黑除恶、整治乱象是大家共同的希望,但相关问题要有更合适的处理方式和手段。

 

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如何处理好上述三个关系?我有几点建议:

第一,抓紧出台法律。既包括立法层面的个人隐私保护法,也包括行政法规、部门规章。如果从效率效果来说,坚持问题导向,加快出台相关的部门规章、行政法规可能更为现实。我了解到央行正在开展相应的工作,比如个人信息保护试行办法可能会加快出台。在这个过程中,既要保护金融消费者的隐私,也要保护金融机构的合法权益,这两个方面都不能偏废。同时,还要有助于推动社会诚信体系建设。我们不能说“谁弱谁有理”,双方在法律上是平等的两个主体。

第二,尽快明确标准。什么样的数据能够共享、谁能获得这样的数据,这些数据怎么访问控制,这些都需要有标准。比如说对敏感性、隐私性进行分析,设定访问控制权限、差异化隐私策略,这些都需要进一步明确。此前到银行办个人贷款,以房产抵押,银行需要知道非常详细的信息,比如房子在哪里、产权是谁的,价格是多少等等。但是现在到新网银行,它只需要知道你有套房产就可以了。随着金融科技发展,信息获取的维度更多,但颗粒度下降,这一点需要注意。

 

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第三,引导行业自律。互联网金融协会及银行、保险、证券等行业协会,应充分发挥作用,强化行业自律管理机制,引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则,进一步增强行业自律。我们也呼吁大型互联网企业(BigTech)等行业领先企业,在信息获取、保护等方面加强自律,做得更好。只有这样,整个金融科技发展才会更加健康,行稳致远。

第四,适度鼓励创新。一年多来,相关部门在金融科技规范、管理上做了很多工作。但在金融科技背景下,金融创新还是非常重要的。世界潮流,浩浩荡荡,我们永远不可能回到过去。所以鼓励创新也应该成为一个原则。在加强监管过程中,需要特别注意防范对金融良性创新活动的误伤,并保护好金融业创新发展的积极性。金融业要深刻理解监管部门整治工作的意图和要求,妥善处理好金融创新与合规经营的关系。


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